Pflegezusatzversicherung: Für wen ist sie sinnvoll?

Die Kosten für Pflege im Alter sind im Vergleich zum Vorjahr weiter gestiegen. Die Pflegekasse übernimmt nur einen Teil der Kosten, sodass Pflegeheimbewohner 2025 im ersten Pflegejahr monatlich durchschnittlich knapp 3000 Euro an Eigenanteil aufbringen müssen. Dass eine solche Summe die meisten Renten deutlich übersteigt, ist klar. Auch, wer zu Hause von einem Pflegedienst gepflegt wird, muss je nach Pflegebedarf, Anzahl der Einsätze oder auch nach Wohnort zuzahlen.

Ergibt es also Sinn, eine Pflegezusatzversicherung abzuschließen, bevor man pflegebedürftig wird? Philipp Opfermann von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen ist skeptisch. Pflegezusatzversicherungen seien relativ teuer und deckten im Versicherungsfall ohnehin nicht alle Kosten. Denn das, was am Ende ausgezahlt werde, reiche bei den weiter steigenden Kosten oft nicht aus.

"Pflegezusatzversicherungen wurden oft mit emotionalem Druck verkauft", so Opfermann. "Mit dem Argument: 'Sie möchten doch Ihren Kindern nicht auf der Tasche liegen.'" Dabei, erklärt Opfermann, habe sich die Gesetzeslage für Angehörige verbessert.

Kinder müssen seit dem Inkrafttreten des Angehörigenentlastungsgesetzes 2020 erst dann für ihre pflegebedürftigen Eltern aufkommen, wenn ihr jährliches Bruttogehalt über 100.000 Euro liegt. Grundsätzlich gilt: Bei wem die Rente beziehungsweise das Vermögen nicht ausreicht, kann Unterstützung durch das Sozialamt erhalten.

Viele Pflegezusatzversicherungen werden erst im Alter von 50 Jahren und mehr abgeschlossen. Die Beträge müssten aber regelmäßig über Jahrzehnte eingezahlt werden. Opfermann hat gerade in den letzten Jahren exorbitante Beitragssteigerungen beobachtet: "Wir erleben Sprünge von 70 Prozent und mehr - und das ohne Anpassung der Leistung."

Zu beachten sei nämlich, dass beim Pflegegeld ein fester Tagessatz ausgezahlt werde, unabhängig von den parallel gestiegenen Pflegekosten. "Viele Leute kündigen schließlich - und dann ist alles weg. Der einzige, der profitiert, ist der Versicherer", so Opfermann weiter.

Wer hingegen genug Vermögen oder hohe Einkünfte im Alter hat, der brauche eigentlich keine private Pflegezusatzversicherung. Es sei denn, sie soll das Vermögen beziehungsweise das Erbe absichern. "Letztlich ist eine private Pflegezusatzversicherung ein Vermögensschutz", sagt Philipp Opfermann. Wer das möchte, kann wählen zwischen: Pflegetagegeldversicherung, Pflegekostenversicherung oder Pflegerentenversicherung. Alle drei Varianten sind an einen Pflegegrad gekoppelt und alle haben Vor- und Nachteile.

Das schwierige und emotionale Thema Pflege habe mehr Facetten als die reinen Kosten, so Opfermann: Einkommen und Vermögenssituation, Ehepartner und Angehörige, Immobilienbesitz und Erbe. All das sollte in die Entscheidung einfließen und ohne Verkaufsdruck mit der Familie besprochen werden.

Bei der großen Anzahl an Anbietern und Versicherungsarten ist es zudem sinnvoll, sich unabhängig beraten zu lassen, zum Beispiel bei einer Verbraucherzentrale. Auch ein Tarifrechner - beispielsweise von der Stiftung Warentest - hilft zu vergleichen und sich einen Überblick zu verschaffen.